[北京空放贷款公司]直销银行站上风口 远程开户仍是纸上谈兵（1）
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直销银行不依赖物理网点和柜台，打破了时间、空间、网点的限制，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，成为了互联网时代的发展方向。近日，一份《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)在网上流传，使得直销银行再次引起关注，而近日直销银行可以成为独立法人的消息也甚嚣尘上。不过，虽然目前国内已经有20余家银行都上线了直销银行，然而，直销银行成为下一个风口，除了监管因素，还面临产品同质化、用户体验差、获客难等问题。
远程开户，仍是纸上谈兵
根据上述《征求意见稿》，其中规定远程开户的原则包括坚持银行账户实名制；坚持以柜台开户为主，远程开户为辅；实施客户身份识别机制的自证等。根据《征求意见稿》的规定，远程开立银行账户的业务范围包括，单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。
目前，面签是给银行设立的监管红线，然而“面签”对传统银行发展的束缚越来越明显，线下业务总难摆脱物理网点数量的限制，甚至连从组织架构到营销策略全面“触网”的直销银行也很难实现与网点真正脱离。
然而，一旦可以实施远程开户，可以打破地域和时空的限制，对银行互联网化形成重大利好。事实上，目前电子化程度比较高的银行，绝大部分业务都可通过电子化、网络化的方式来解决，远程开户的放开相当于让银行业务开展将不再受限于网点。
不过，此后有央行[微博]人士澄清，这份征求意见稿是今年1月下发的一份内部讨论文件，目前远程开户仍未有新的突破。事实上，征求意见稿也只是对银行远程开立账户提出了框架性意见，距离实际操作，尤其是理财和贷款业务面签如何突破，目前仍有难度。
产品同质化，仅是过渡期产品
除去政策方面的制约，事实上，国内的直销银行还存在自身的一些问题。
在直销银行中，最为常见的要属“宝”类产品，也就是货币基金。包括包商银行“小马bank”的“马宝宝”华润银行“润日增”、民生“如意宝”、兴业银行的“兴业宝”、等等，都与货币基金对接。“宝”类产品俨然成了直销银行的“基础装备”。
除了标配的类余额宝[微博]产品，另一方面，灵活计息存款业务也为各家银行重视，如华润银行的“智能存款”可在客户账户活期余额高于500元的情况下，自动在次日将资金专为智能存款，按日计息，支取无时间、金额门槛限制。
虽然，货基和灵活计息存款是标配，但在收益难超货币基金的情况下，这些产品替代互联网型货币基金仅是一厢情愿。目前，各银行直销银行销售产品的主力是非签约类产品，即存款替代类产品，对于银行理财等产品依然需要客户去银行网点“面签”。
“由于监管部门对传统银行业互联网金融业务放得不是特别开，目前20家直销银行的业务都差不多，是利率市场化之前的过渡产品。”一负责直销银行业务人士表示。
此外，各家银行上线的还包括P2P、票据理财产品等比较有特色的品种。部分直销银行还代卖基金、保险、黄金等。这类产品在直销银行平台上的前景也并不乐观。另一方面，贷款、汇兑业务也较少，目前尚未有银行提供真正意义上的纯线上贷款产品。
注册繁琐，用户体验有待改进
因没有网点经营费用，理论上，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
不过，不同于银行线下网点办理的个人银行结算账户，目前国内直销银行给用户开立的银行账户，属于“弱实名电子账户”，受限于监管政策，可以办理存款，可以购买该行的理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，不具备消费功能，目前这类账户的主要功能是理财。
与互联网金融的使用体验相比，直销银行还是难以令人满意。在设置入口方面，大多数银行都在官网设置收入，但也有少数直销银行在官网首页并没有设置入口。